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国家助学贷款（常见问题指南）

编者注：

• 该指南主要是对“国家助学贷款”的“常见问题”进行梳理，无详细的操作流程。
• 该指南内容是“国家助学贷款”，而不是“助学金”与“贫困补助”。
• 该指南仅为“政策性助学贷款”类的相关内容，不适用于“商业性助学贷款”。
• 由于编者仅申请过“生源地信用助学贷款”，关于“校园地助学贷款”可能有所遗漏与差异。
• 该指南内容多为个人经验，不一定具有普适性，不作任何形式的背书。
• 已经有接触过“国家助学贷款”的同学，请直接跳转至 [经验类] 部分。

通识类（主要面向初次接触“国家助学贷款”的同学，多为明确公开信息）

问：什么是“国家助学贷款”？

答：

• 参考 《什么是国家助学贷款》from 学信网 ：

  国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。

• 参考 《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》form 中国政府网：

  国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。

问：为什么要申请“国家助学贷款”？哪些同学可以申请“国家助学贷款”？

答：

• 参考 《什么是国家助学贷款》from 学信网 ：

  借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

• 参考 《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》form 中国政府网

  国家助学贷款适用于中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门和台湾地区）高等学校（以下简称：学校）中经济确实困难的全日制本、专科学生。

问：“国家助学贷款”有什么不同类型吗？有什么区别？

答：

• 参考 《国家助学贷款》from 百度百科：

  据中国人民银行有关人士介绍，助学贷款主要有两类，分别是国家助学贷款和生源地信用助学贷款：

类别对比	生源地信用助学贷款	国家助学贷款
申请对象	已经开通生源地信用助学贷款省市的家庭经济困难学生。	国内全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生
贷款额度	贷款额度每人每学年不超过 8000 元，为 1000 到 8000 之间的整数，原则上用于学生在校期间的学费和住宿费。	按照每人每学年最高不超过 8000 元的标准，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定
贷款期限	按全日制本专科学制年限（在校生按学制剩余年限）最长加 10 年确定，借款期限最长不超过 14 年。	贷款期限最长不得超过 10 年
贷款利率	利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，在校期间，利息由财政全额贴息。学生毕业后贷款利息由借款人自行承担。	执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮
担保方式	学生及其家长之一组成生源地贷款共同借款人。担保人或有效资产抵押、信用户评定等证明。	信用的方式
申请材料	贫困证明、录取通知书、学校交费通知单、交费卡，以及申请人身份证、户口簿、结婚证。还要提供担保人或有效资产抵押、信用户评定等证明。	申请贷款时需准备贫困证明、两个高校见证老师的身份证复印件、学生身份证复印件（老生还需要提供学生证复印件）

从大的方面来说，上学期间由国家贴息的助学贷款都是国家助学贷款。在就读高校办理的叫高校助学贷款，在户籍所在地向经办银行申请的助学贷款叫生源地信用助学贷款。它们之间没有什么区别，最终都是为了帮助贫困家庭学生解决学费和住宿费。开学前和开学后申请都可以。考上本省高校的学生主要推荐生源地信用助学贷款。

问：如何申请“国家助学贷款”？

答：

• 参考 《国家助学贷款 - 办理流程》form 百度百科

• 参考 《国家助学贷款申请指南》form 阳光高考

经验类（主要面向已经接触过“国家助学贷款”的同学，多为个人经验）

问：我该如何看待“国家助学贷款”？我真的应该申请吗？

答：

• 首先，“国家助学贷款”对于“确实困难学生”来说是极为难得的国家性优惠政策。这种优惠体现在两方面，“弱担保”和“短期无息，长期低息”。对于大部分贫困学生家庭来说，正常情况下银行是不会给这类人群如此长期限的“弱担保”（共同借款人或信用）贷款。而“短期无息”可以让你在短期内没有还款压力，“长期低息”不至于让你背上不可能还清的贷款。另外关于逾期、违约等问题，“国家助学贷款”的处理相对于普通商业贷款也是要温和许多的。

• 但是，即使“国家助学贷款”有如此多的优惠，但它作为“贷款”的内在是不变的。“国家助学贷款”的“无息”并不意味着真正的“没有利息”，而是有国家或其他公共机构替贷款者垫付了利息。“弱担保”也不意味着“无担保”，贷款者同样需要签署贷款协议，这个协议是具有法律效益的。你的逾期等违规行为是要负法律责任的，它还有可能影响你的征信的。

• 另外，“国家助学贷款”的政策本身的目的不是“发钱”，而是“资助经济困难学生完成学业”，你可以将其理解为一项“交易”。政策为这些“贫困学生”进行担保，“贫困学生”完成学业参加工作偿还贷款。这笔钱即是激励也是鞭策，如果你不想长期背负这样一笔贷款，你就需要在毕业后尽快谋求营生以偿还贷款。

• 最后结论是，如果你真的认为自己需要这笔贷款，那么就去申请。但谨记一点，这是“贷款”，是需要还的。

问：如果在申请过程中遇到特殊问题或者不同消息矛盾，我该怎么办？以什么为准？

答：

• 首先再次强调，该指南是针对“国家助学贷款”的个人经验类指南，不一定具有普适性，不作任何背书。其次，受限于编者个人经验。该指南主要面向“生源地信用助学贷款”，主要采用“国家开发银行生源地信用助学贷款学生在线系统”进行申请操作，申请“校园地助学贷款”以及采用其他系统可能会出现不可预期的问题。

• 如果你申请的是“生源地信用助学贷款”，你申请需要的所有要求与消息都要以你们户籍所在县（市、区）的学生资助管理机构为准。关于具体的机构地址和联系方式，请咨询教育部（010—66097980、010—66096590）或国家开发银行（95593）。

• 如果你申请的是“校园地助学贷款”，则一切以学校资助中心为准。各高校在这方面的负责组织和具体要求有所不同，详情请咨询学校。

问：在具体申请过程中，有什么需要注意的吗？

答：

• “国家助学贷款”在每年暑假（7、8 月）进行申请，一般最迟开学后一个月结束（9 月），详细请参考对应的资助管理机构消息。

• 以“国家开发银行”为例，贷款的申请按照合同为单位，每一学年申请都会产生一份新的贷款合同。也就是说，在进行合同内容、信息修改等操作时，每一份合同都需要注意是否有差异。

• “生源地信用助学贷款”的初次申请需要在户籍所在县（市、区）的学生资助管理机构线下办理，初次申请需要填写基本信息、提交材料和签字等。请在咨询资助管理机构问清楚所有需要的材料后再去办理，以免不必要的奔波。

• “生源地信用助学贷款”除了初次申请需要线下，后续申请都可以在线完成，例如使用国家开发银行系统的可以直接登陆“国家开发银行生源地信用助学贷款学生在线系统”进行操作。

• “校园地国家助学贷款”需要向高校学生资助部门咨询办理。同一学年内，有贷款需求的学生只能选择申请办理一种类型的国家助学贷款。

问：贷款是如何发放的？我应该申请多少？

答：

• 申请助学贷款后，贷款不会直接发放到你的手中，而是直接发放到你所在高校的学杂费账户，学校在扣除学杂费后将剩余部分（如果有的话）发放到你手中。

• 理论上你可以申请贷款上限，但这毕竟是贷款。个人建议是学杂费是多少就申请多少，非必要不多申请。

问：“国家助学贷款”还有什么“隐性”的好处吗？

答：

• 在部分学校，“国家助学贷款”可以作为贫困资质的证明材料用以申请贫困档案。一般来说，“国家助学贷款”的优先级低于类似“建档立卡户”这类特殊政策资质，但高于普通的贫困证明材料。

问：关于“贴息截止日”和“到期日期”我应该知道些什么？

答：

• 首先，“贴息截止日”和“到期日期”是两个完全不同概念（以“国家开发银行”为例）。

• “贴息截止日”中的“贴息”只适用于在校生，一旦毕业“贴息”就会结束。也就是说，“贴息截止日”就是毕业或结业（休学降级等情况同样适用，但有上限且需要更新信息）。所以，你在毕业之后就需要开始偿还本金，不偿还的话就会按照合同利率开始产生“利息”，这些利息也需要偿还。

• 在填写贷款合同时，会有一个“到期日期”，这个日期可以填的比较长。这是整个贷款合同的“最终期限”。超过“贴息截止日”后，合同依旧正常，仅仅是政策层面的“优惠”截止。但超过“到期日期”则意味着合同逾期，需要承担法律责任。虽然可以通过一些条款延缓期限，但基本都是有条件的。

• 总结就是，毕业就会产生利息，合同到期会违法。

问：我可以提前还款吗？提前还款或者中断申请会影响后续申请吗？

答：

• 提前还款是允许的，以“国家开发银行”为例，会有极为明显的“提前还款”功能项，可以直接在线进行操作。

• 提前还款和中断申请不会影响后续申请，今年没有申请不影响第二年的申请，也不影响其他合同。

问：如果因为降级、休学、参军等原因导致毕业时间超过最开始申请时填写的学制，会产生什么影响？该怎么办？

答：

• 降级、休学等原因导致的超出学制在政策上是允许的，但一定要在这之后尽快在你申请贷款的相关补助机构更新相关信息。

• 如果是“生源地信用助学贷款”，你需要去线下更新你初次申请所留的信息，将毕业时间更新到你实际的毕业时间。并且注意将所有贷款合同的毕业日期都进行修改。如果没有更新信息，那么系统将会以你最开始填写的毕业时间开始计算利息，并且会影响你后续的还款以及再次申请。

• 一定要在中断学业期间中止贷款申请，参考《黄家浚：助学贷款的还款实施中，没有关于中途休学然后复学的这个相关明确规定。》form 教育部，如果贷款按照原来的毕业日期全部发放完成，那么你的毕业日期将无法改变，利息就会产生。

忠告（来自编者 @goddaneel）

• 首先，此处的忠告是针对所有“贫困优惠政策”，包括但不限于“助学贷款”、助学金、奖助学金等。

• 然后，对于所有看到看到这里的同学说明一点，这些优惠政策是面向真正的困难学生的优待政策，我想你很清楚我在说什么。我可以对一些不符合条件但钻漏洞的同学表示理解，只有一个条件：不要影响任何真正的困难学生获得这些优待，他们真的很需要这笔钱。

• 另外，我也有一个请求，所有贫困学生无论多麻烦都应该去申请这些优惠政策（谨慎考虑“助学贷款”，这毕竟是贷款，“坑”很多）。如果可以，请帮助甚至是“动用一些手段”让你们身边那些社会经验不足的贫困同学去申请，他们可能会因为不懂政策而错过这些不菲但非常重要的补助。

• 最后，对于真正拿到这些补助同学。如果这笔钱完全由你自由支配，请认真且谨慎地对待这笔钱，这可能是你们自出生以来能够自由支配金额最大的一笔钱。我要说的是，管住自己的欲望，随意挥霍会使你们落入无底深渊。用好这笔钱，让它能真正帮助到你。